Eerder stoppen met werken

Leestijd ± 7 minuten
Laatste update: 20 jan 2020
Eerder stoppen met werken

Veel mensen willen graag eerder stoppen met werken. Maar ze weten niet of dat wel kan. Heb je genoeg inkomen voor later? Hoe is je pensioen geregeld? Hoe zit het met de AOW-uitkering? Wanneer wil je stoppen? Welk bedrag heb je nodig? In dit blogbericht beantwoorden we deze en alle andere vragen. Na het lezen weet je jou mogelijkheden om eerder met pensioen te gaan.

Voor de AOW-leeftijd stoppen, hoe werkt het eigenlijk?

Eerder met pensioen betekent feitelijk dat je stopt met werken voordat je de AOW-leeftijd hebt bereikt. Vanaf die leeftijd ontvang je AOW en eventueel pensioen. Als je vervroegd met pensioen wilt, moet je dus de periode tot de AOW-leeftijd overbruggen. Je hebt in die periode dan geen inkomen meer. Je kunt je pensioen naar voren te halen of zelf vermogen opbouwen voor later.

Waarom vroeger met pensioen?

Vroeger genieten van je oudedag is een luxe die veel mensen aanspreekt. Door de vrijheid kun je (nog) meer genieten van het leven. Maar er kunnen ook minder voor de hand liggende redenen spelen. Wellicht ben je al op jonge leeftijd gestart met werken. Of je hebt een zwaar beroep. Dan is het misschien geen luxe maar eerder een must.

Daarnaast speelt leeftijd een rol. Gemiddeld worden mannen ongeveer 81 jaar oud en vrouwen 84. Als je werkt tot je 70e, heb je als man maar 11 jaar om te genieten. Geen wonder dat veel mensen sneller met pensioen willen.

"72% van de Nederlanders wil of gaat eerder stoppen met werken"

- Pensioenmotor 2018 -

Hoe kun je sneller genieten van je oude dag?

Je kunt zelf vermogen opbouwen. Je kunt ook je hypotheek aflossen of de overwaarde van je huis gebruiken. In deze blog komen deze opties aan bod.

Vaak wordt gekozen om het pensioen of een eventuele lijfrente vervroegd in te laten gaan. Je hoeft dan niet te wachten tot je AOW-leeftijd. Het vervoegd in laten gaan van je pensioen heeft grote gevolgen voor je inkomen. Je betaalt dan een soort boete waardoor je inkomen lager uitkomt.

Boete bij vroegpensioen

Wanneer je je pensioen vervroegd laat ingaan, wordt je gekort op je inkomen. Je pensioeninkomen wordt voor de rest van je leven namelijk een stuk lager dan wanneer je zou doorwerken tot de AOW-leeftijd. Formeel is dat geen boete, maar fijn is het niet. Hou rekening met ongeveer 5% minder pensioen voor ieder jaar korter werken. Op www.mijnpensioenoverzicht.nl vind je de invloed van vroegpensioen op je pensioeninkomen.

Je kunt beter zelf vermogen opbouwen voor later. Je zet dan nu jaarlijks een bedrag opzij. Dat vermogen gebruik je dan later voor je inkomen.

Hoeveel heb je nodig?

Hoeveel geld je nodig hebt verschilt per persoon. Hieronder staan de belangrijkste dingen:

  • Wanneer: hoeveel jaar eerder wil je stoppen?
  • Inkomen: hoeveel geld heb je nodig?

1, 2 of 10 jaar korter werken

Wanneer ben je van plan te stoppen? Het maakt natuurlijk uit of je 1 jaar, 2 jaar of 10 jaar eerder wilt stoppen. Daarnaast wordt de AOW-leeftijd sinds een paar jaar stapsgewijs verhoogd wordt. De vaste leeftijd van 65 jaar is losgelaten. De AOW-leeftijd stijgt nu op basis van de sterfteleeftijd in Nederland. Je kunt je verwachte AOW-leeftijd berekenen op de website van de Sociale Verzekeringsbank.

“Mensen die eerder willen stoppen met werken, willen dit gemiddeld 6 jaar eerder”

- Pensioenmonitor 2018 -

Hoeveel geld heb je nodig?

De volgende stap is het bepalen van je gewenste inkomen. Veel mensen hebben geen idee hoeveel ze jaarlijks nodig hebben. Je kunt beginnen bij je huidige inkomen. Stel dat je nu €3.000,- per maand uitgeeft. Dat komt neer op een jaarlijks inkomen van €36.000,-. Tegen de tijd dat je met pensioen gaat zijn je vaste lasten waarschijnlijk minder. De hypotheek is afgelost en de kinderen zijn de deur uit. Wij gaan er gemiddeld genomen van uit dat je op je pensioenleeftijd meestal 75% van je huidige inkomen nodig hebt. In bovengenoemd voorbeeld komt het gewenste jaarlijkse inkomen dan uit op €27.000,-.

Benodigd vermogen berekenen

Het is nu dus zaak om te berekenen hoeveel je nodig hebt. Daarvoor gebruik je het gewenste inkomen keer het aantal jaar dat je wilt overbruggen. In het voorbeeld gingen we uit van €27.000,- per jaar. Wil je 6 jaar eerder stoppen, dan heb je dus €162.000,- euro (€27.000,- x 6 jaar) nodig. 

“67% van de mensen heeft nooit een serieuze berekening gemaakt van hun inkomen bij pensionering”

- Pensioenmonitor 2018 -

Zo kun je voldoende vermogen opbouwen

Nu het doelbedrag bekend is, gaan we dat bedrag zo eenvoudig mogelijk opbouwen. Kijk eerst naar je huidige financiële situatie. Hoeveel vermogen heb je nu? Hoeveel kun je iedere maand opzij leggen? Breng in kaart wat je eenmalig en periodiek kunt inleggen.

Je hebt grofweg drie manier om je inleg te investeren:

  1. Lijfrente
  2. Sparen
  3. Beleggen

Lijfrente

De overheid wil stimuleren dat je voldoende pensioen opbouwt. Dit doen ze door belastingvoordelen te bieden. Een voorbeeld hiervan is een lijfrente. Dit is een regeling waarmee je fiscaal vriendelijk vermogen opbouwt. Je legt  geld in op een geblokkeerde rekening. Vanaf je pensionering keert de lijfrente een periodiek bedrag uit. 

De inleg op de lijfrente is vaak aftrekbaar bij de inkomstenbelasting. Het is echter wel geblokkeerd totdat je stopt met werken. Wil je het toch gebruiken? Dan riskeer je een boete die kan oplopen tot 72%. Laat je adviseren door een financieel adviseur over een lijfrente.

Sparen

Sparen is een veilige manier om vermogen op te bouwen. Je bent tot €100.000,- beschermd door het depositogarantiestelsel. Je kunt op ieder moment bij je geld. Door de lage rentes levert sparen voor later weinig op. Zeker omdat je spaargeld ieder jaar wordt aangevreten door inflatie.

Verder zijn er deposito’s of sparen in het buitenland. Daar is de rente iets hoger. Maar je houdt de inflatie nog steeds niet bij. Je blijft interen op je geld.

Beleggen

Tenslotte kun je gaan beleggen om eerder te stoppen met werken. Het verwachte rendement van beleggen is aanzienlijk hoger. Beleggen is natuurlijk ook risicovoller. Bij een lange beleggingshorizon zijn die risico's prima te accepteren.

Beleggen wordt beschouwd als het beste middel om vermogen op te bouwen voor (vervroegd) pensioen. Een simpel rekenvoorbeeld maakt dit duidelijk. Stel dat je €150.000,- wilt opbouwen over een periode van 30 jaar. Als je gaat sparen (0,50% rente) moet je maandelijks €385,- inleggen. Bij beleggen (5% rendement) hoef je maar €180,- per maand in te leggen. Dat scheelt dus ruim €200,- per maand gedurende 30 jaar!

Beleggen om eerder te stoppen met werken

Bij beleggen moet je met een aantal zaken rekening houden. Allereerst, hoe je wilt gaan beleggen. Je kunt kiezen tussen:

  • Zelf beleggen: bij zelf beleggen open je een beleggingsrekening. Je kiest zelf de soorten beleggingen. Daarna vraagt de portefeuille periodiek onderhoud. Dit vereist tijd en kennis. Zelf beleggen is geschikt voor ervaren beleggers.
  • Beleggen met advies: bij beleggen met advies beleg je samen met een adviseur. Je overlegt dan samen over de aan- en verkopen. Je blijft zelf altijd verantwoordelijk.
  • Laten beleggen: bij laten beleggen – oftewel vermogensbeheer – wordt je geld belegd door een vermogensbeheerder of bank. Bij de start bepaal je hoeveel risico je wilt en kunt lopen.Tevens spreek je de beleggingsstrategie af. Daarna heb je er weinig omkijken naar.

Hoeveel risico wil je lopen?

Een belangrijke vraag is hoeveel risico je wilt en kunt lopen. Een vermogensbeheerder helpt je hierbij door het opstellen van een risicoprofiel. Dit zijn standaard beleggingsportefeuilles waaruit je kunt kiezen. Het ene risicoprofiel heeft wat meer of minder risico dan het andere. Lees meer over risico in ons artikel Risico’s van Beleggen.

Rekenvoorbeeld

Hoeveel moet je inleggen?

Het is verstandig om na de eenmalige storting periodiek een bedrag bij te storten. Dit is de meest effectieve manier om tot je benodigde doelbedrag te komen. Kies voor een bedrag dat je gemakkelijk kunt missen. Dan gaat het bijstorten op een gegeven moment ongemerkt. Maar je merkt de impact op de vermogensgroei wel degelijk. Die is namelijk enorm.

Hieronder maken we een rekenvoorbeeld voor een fictief persoon: de heer De Vries. We benoemen eerst zijn uitgangspunten:

Rekenvoorbeeld
Naam:Jan de Vries
Leeftijd:30 jaar
AOW-leeftijd:66 jaar
Gewenste leeftijd om te stoppen met werken:60 jaar
Overbruggingsperiode:6 jaar
Beleggingshorizon:30 jaar
Huidig inkomen:€3.000,- netto per maand
Gewenst inkomen tijdens overbrugging:75% x €3.000,- = €2.250,- per maand = €27.000,- per jaar
Doelbedrag:6 x €27.000,- = €162.000,-
Beleggingsdienst:Vermogensbeheer
Risicoprofiel:Offensief (5,2% netto verwacht rendement)

De heer De Vries stopt dus 6 jaar eerder met werken. Zijn doelbedrag bedraagt €162.000,-. Hij kiest voor vermogensbeheer met een offensief risicoprofiel om zijn doel te bereiken. De heer De Vries heeft op dit moment €15.000,- vrij beschikbaar om mee te belegen.

Rekentool: maandelijkse inleg berekenen

Met onze rekentool kunnen we precies berekenen hoeveel de heer De Vries maandelijks moet inleggen om tot zijn gewenste doelbedrag van €162.000,- te komen. Zijn eenmalige inleg bedraagt €15.000,-. Dit betekent dat hij gedurende zijn beleggingshorizon van 30 jaar €147.000,- moet opbouwen om eerder te kunnen stoppen met werken. Onze rekentool geeft aan dat de heer De Vries maandelijks €105,- moet inleggen om tot het gewenste doelbedrag van €162.000,- te komen.

Gratis berekening aanvragen

Eerder stoppen met werken is gemakkelijker dan je denkt. Het begint met een goed plan waarin je voldoende tijd hebt, periodiek vermogen opzij zet en een aantrekkelijk rendement haalt. Daarmee is het opbouwen van vermogen voor iedereen mogelijk. In dit artikel hebben we beschreven hoe je tot een dergelijk plan komt. Het loont echt om jouw persoonlijke situatie in kaart te brengen. Jouw situatie is immers uniek. We hopen dat je met dit artikel een goede start kunt maken. Wil je een gratis berekening van ons ontvangen? Laat dan hier je gegevens achter. Deze berekening is geheel vrijblijvend. Je gegevens worden natuurlijk vertrouwelijk behandeld.

Over het onderwerp ‘eerder stoppen met werken’ organiseren wij geregeld webinars. In een uurtje vertellen we je hoe je genoeg vermogen kunt opbouwen. Klik hier om je aan te melden.


Deel via social media:

E-book

E-book 'Sparen of beleggen'

  • Hoe werkt beleggen nu precies?
  • Hoe lang blijft de spaarrente nog laag?
  • 5 voorwaarden om te starten met beleggen
  • Moet ik nu instappen?
  • Handige keuze-checklist: Sparen of Beleggen?

Alles op uw gemak nog eens rustig nalezen?

  • Informatieboekje
  • Axento voorbeeldportefeuilles
  • 10 beleggingstips
  • Openingsformulieren

Axento informatiebrochure

Door uw gegevens in te vullen, kan Axento u benaderen voor marketingdoeleinden. Afmelden kan eenvoudig via info@axento.nl

Axento gebruikt cookies en vergelijkbare technieken om het bezoek aan deze website makkelijker en persoonlijker te maken. Lees voor meer informatie ons cookiebeleid.