Hoe kun je eerder met pensioen gaan? 5 tips

De pensioenleeftijd wordt in Nederland stapsgewijs verhoogd. Veel mensen zien het echter niet zitten om tot hun 67ste (of nog langer) te moeten werken. Herken je jezelf daarin, maar lijkt eerder stoppen met werken onbereikbaar? Met een goede voorbereiding kun jij ook eerder met pensioen gaan. 

In deze blog geven we je 5 tips om eerder met pensioen te kunnen gaan. 

1. Bouw zelf pensioen op

Het pensioenstelsel in Nederland is opgebouwd uit drie pijlers, de AOW, het werknemerspensioen en aanvullend pensioen. 

Iedereen ontvangt AOW vanaf de pensioenleeftijd. Je werknemerspensioen is afhankelijk van je pensioenregeling bij je werkgever. ZZP’ers ontvangen geen werknemerspensioen. Wie verwacht dat de AOW en het mogelijke werknemerspensioen niet voldoende inkomen zullen zijn, kan zelf aanvullend pensioen opbouwen. 

Het is verstandig om hier van tevoren goed naar te kijken, veel mensen die denken dat hun pensioen goed is geregeld, blijken achteraf toch een pensioentekort te hebben. Daarom is het eigenlijk altijd verstandig om zelf aanvullend pensioen op te bouwen. 

Sparen

Wanneer je eerder met pensioen wilt, is het helemaal verstandig en meestal zelfs noodzakelijk om zelf pensioen op te bouwen. Neem daarom het heft in eigen handen. Zo kun je extra gaan sparen voor je pensioen, door elke maand een bedrag apart te zetten. 

Beleggen

Ook kun je beginnen met beleggen. Bij beleggen kun je profiteren van mogelijk hogere rendementen op de lange termijn. Aan beleggen zijn wel risico’s verbonden. 

Een andere optie is pensioenbeleggen. Deze vorm van beleggen is speciaal bedoeld voor het opbouwen van pensioen, waarbij je profiteert van belastingvoordelen. Hier zijn wel voorwaarden aan verbonden. 

2. Creëer inzicht in je eigen financiële situatie

Om een pensioenplan te maken, moet je eerst inzicht creëren in je financiële situatie. Hoe zou je pensioen eruitzien als je er nu niets meer aan zou doen? Dit kun je nakijken op mijnpensioenoverzicht.nl. Daar vind je je persoonlijke pensioen overzicht.

Eerder met pensioen berekenen

Wil je echter eerder met pensioen? Dan krijg je meestal nog geen AOW of werknemerspensioen uitgekeerd. Het geld dat je daarvoor nodig hebt, zul je dus zelf moeten opsparen. 

Bepaal eerst concreet je doel. Hoeveel jaar wil je eerder met pensioen? Dan ga je berekenen hoeveel geld je daarvoor nodig hebt. 

Hiervoor zet je op een rijtje hoe hoog je verwacht dat je jaarlijkse uitgaven zullen zijn. Zijn ze lager dan nu, bijvoorbeeld doordat je hypotheek is afgelost of juist hoger, doordat je meer wilt gaan reizen?

Het totale bedrag dat je nodig hebt, deel je door het aantal jaren of maanden dat je nog hebt om te sparen tot het moment dat je met pensioen wil. Nu weet je precies welk bedrag je per jaar of per maand apart moet houden om eerder met pensioen te kunnen. 

Voorbeeld

Stel, je verwacht dat je per maand €4.000 nodig zult hebben, je wilt 3 jaar eerder met pensioen en bent nu 45 jaar oud. 

Dan heb je per jaar dat je eerder stopt met werken €48.000 nodig. In totaal heb je dan voor de 3 jaar €144.000 nodig. 

Je hebt nog 19 jaar om dit te realiseren. Dat betekent dat je €7.579 per jaar apart moet leggen of €632 per maand. 

Bij deze berekening is geen rekening gehouden met inflatie. 

3. Check de gevolgen van pensioen naar voren halen

Het naar voren halen van je pensioen heeft een aantal gevolgen. Het betekent bijvoorbeeld dat je minder jaren pensioen opbouwt, waardoor je pensioenuitkering lager wordt. 

Je kunt er soms voor kiezen om je AOW uitkering al naar voren te halen. Dat heeft tot gevolg dat je niet alleen minder opbouwt, maar ook langer met je uitkering moet doen. Daardoor wordt je maandelijkse AOW uitkering weer lager. 

Ook kan eerder stoppen met werken ervoor zorgen dat bepaalde verzekeringen komen te vervallen die via je werkgever waren geregeld. Dit kan zorgen voor financiële tegenvallers. Check daarom van tevoren welke verzekeringen je eventueel zelf extra moet afsluiten als je eerder stopt met werken. 

4. Wacht niet te lang met pensioen opbouwen

Het kan een hoop schelen als je vroeg begint met sparen of beleggen voor je pensioen. Neem het voorbeeld bij tip 2. Zou je in dat geval op je 55ste zijn begonnen met sparen, dan zou je per maand €1.333 apart moeten zetten, in plaats van €632 per maand vanaf je 45ste. 

Begon je al op je 35ste? Dan is het maandelijkse bedrag maar €414. Begin dus op tijd met nadenken over je pensioen!

Beleggen doe je voor de lange termijn

Wanneer je wilt beleggen voor je pensioen is het helemaal verstandig om zo vroeg mogelijk te beginnen. Zo kun je zo lang mogelijk profiteren van de rendementen van de aandelen- en obligatiemarkt. Bij beleggen is het slim om een lange beleggingshorizon aan te houden. Zo heb je de tijd om tegenvallende beursjaren te compenseren met goede beursjaren. 

Daarnaast profiteer je bij beleggen van het rendement-op-rendement effect. Dat betekent dat wanneer je rendement behaalt en dit opnieuw belegt, je rendement kunt halen over je rendement. Zo kan je vermogen exponentieel groeien op de lange termijn. 

5. Stel je plan bij als dat nodig is

Wanneer je een plan hebt gemaakt betekent dat niet dat je er niet vanaf mag wijken. Denk je dat je uitgaven toch wat hoger komen te liggen? Of heb je een erfenis gekregen, waardoor je minder geld hoeft op te sparen? Heb je je huis met overwaarde verkocht? Het kan dan zijn dat je je pensioenplan moet aanpassen. 

Neem financiële mee- en tegenvallers gewoon mee in je plan. Zo houd je je pensioenplan up-to-date en is de kans dat het lukt om eerder met pensioen te gaan groter. 

Als je eerder wilt stoppen met werken kan het verstandig zijn om je te laten adviseren door een financieel adviseur. Deze weet alles over pensioen laten ingaan voor de AOW leeftijd, hoeveel geld je waarschijnlijk nodig zult hebben en wat je daarvoor moet doen.

Beleggen voor je pensioen bij Axento

Besluit je te gaan beleggen voor je pensioen? Bij Axento kun je je vermogen al vanaf €7.500 laten beleggen. Dit kan via een normale beleggingsrekening, zodat je het geld gemakkelijk ook voor je pensioenleeftijd kan opnemen. Het kan ook via een Axento lijfrenterekening, een beleggingsrekening specifiek voor het opbouwen van pensioen. 

Bij Axento zijn we van mening dat vermogen op de lange termijn alleen kan groeien als vermogensbehoud de basis vormt. Daarom beleggen we goed gespreid in duurzame ETF’s en indexfondsen. Zo streven we naar de optimale rendement/risico-verhouding voor onze portefeuilles.  

Wil je meer weten over beleggen bij Axento? Neem dan vrijblijvend contact met ons op of vraag hieronder onze brochure aan.